junio 1, 2015 Miguel A. Glez.

La guerra de los medios de pago ha comenzado. Google, Apple y Samsung se van a hacer pupa.

La semana pasada fue Android Pay, en Marzo fue Samsung Pay y en Septiembre del año pasado Apple Pay. También recientemente se presento Cepsa Pay, algo que puede parecer un servicio menor pero que esconde un gran potencial como comenté la semana pasada. Ya parece que estamos todos, ¿no? pues no, no descarto aún más movimientos porque Microsoft estoy seguro que no se va a quedar quieto, ya nos presentaros un servicio denominado Tap to Pay que es más de lo mismo, pero Microsoft. Si a esto unimos los grande clásicos online como son PayPal, Square, Paymet y Stripe (este es algo más parecido a un tpv virtual porque integra los medios de pago más populares), los del mundo eCommerce AliPay y Amazon Payments y los offline como Visa y Mastercard (de los bancos y las telcos ni hablo porque están a por uvas) vemos que el panorama se complica por momentos.

600

Apple Pay 

165

PayPal

300

AliPay

240

Amazon

Podríamos decir que ya podríamos encuadrarlos en tres grupos distintos: los que vienen del hardware, los online puros y los tradicionales.

 
Hardware Online Puros Tradicionales
Apple
Google
Samsung
PayPal
Amazon
Square
Paymet
Stripe
Bancos
Visa
MastercardTelcos

Como podemos ver tenemos un campo de batalla muy grande con muchos contrincantes y en el centro nos encontramos los de siempre, los clientes y los comercios.

¿Alguien puede hablar con los clientes y los comercios?

Los clientes, lo que de verdad pide es algo muy sencillo. “Mira oiga, ya me parece un rollo tener que pagar por lo menos no me lie o me complique la vida”. Y es que siendo muy esperanzador el panorama para los clientes ya que use lo que use tendrá algún medio disponible para el pago online, el panorama para los comercios va a ser un infierno. Si ya es complicado para ellos conseguir vender sus productos, imaginaos ahora que además tienen que prever con  que medios de pago vendrán sus clientes. Y lo que es peor, el trozo, nada despreciable, que estos se quedan. Servicios como PayPal o Stripe se quedan con entorno a 2,5% de la transacción y un fijo que puede variar de 15 a 30 céntimos.

Parece muy complicado que se vayan a poner todos de acuerdo, ya que todos juegan a ser los más fuertes. Apple con sus 800 millones de cuentas de iTunes tiene un poder desmesurado para influenciar en el mercado. Google, aunque vaya detrás de Apple, tiene mucho más poder en el mundo de la publicidad y las empresas. Amazon parece que no va a tener un protagonismo evidente y PayPal creo que ha podido perder el tren de la innovación, no obstante sigue siendo la referencia indiscutible como medio de pago online. Y los tradicionales, estos son los que van a sufrir el empuje del resto y han perdido indiscutiblemente el tren de la innovación.

Android Pay

Pues Google, como nos viene acostumbrando sigue a la zaga a los señores de Apple, ya ni disimula cuando imita a Apple. Pues ha presentando Android Pay un medio de pago basado en tecnología NFC y que puede también usar la huella dactilar como forma de identificación. De la misma forma que Apple, hace una “tokenización” de la tarjeta de crédito para que esta no se quede guardada en el teléfono. Además presenta un par de cosas que desde Apple no han desarrollado (o presentando).

La primera que el propio medio de pago integra las tarjetas de fidelidad (loyalty cards) de tal forma que al pagar puede recibir puntos en cada transacción. En el caso de Apple, el wallet Passbook, permite guardar las tarjetas de fidelidad, pero no permite la interacción con ellas en el momento de la compra.

Lo segundo, que ha sacado un framework de trabajo para las empresas que quieran puedan desarrollar sobre esta tecnología sus propios medios de pago. No veo yo a Apple dejando que otros le toquen sus partes.

Apple Pay

Fue el primero en dar señales de vida, allá por septiembre del año 2014. Sigue creciendo en usuarios, por ahora sólo en EEUU, pero los comentarios de estos no son los que se esperan de Apple. Un gran volumen de ellos se quejan de que el sistema no funciona todo lo bien que debiera.

El 8 de Junio, Apple tiene evento de desarrolladores, seguro que nos enseñará datos sobre el uso de Apple Pay y esperamos que nos informe de próximos lanzamientos en otros países.

Su sistema funciona como comentamos, crea una “tokenización” de la tarjetas que se guardan en la nube, no en el teléfono. Ha llegado a acuerdos con MasterCard, Visa y American Express para que esta tecnología funcione sin que los retailers tengan que hacer nada, sólo disponer de un pinpad con NFC.

Su mensaje se centra en tres ejes: facilidad para el usuario, seguridad de las transacciones y por último el respeto máximo a las confidencialidad de los datos de las transacciones que se realizan. De hecho comunican que ellos no guardan las transacciones, que ni las ven, simplemente hace posible tecnológicamente la experiencia de usuario.

Samsung Pay

Aunque a simple vista puede parecer igual que los anteriores tiene una diferencia importante con respeto a estos. La tecnología que usa no es la tecnología NFC sino que usa la misma tecnología que usan los actuales chips de las tarjetas de crédito. El dispositivo con Samsung Pay simula los campos magnéticos de las tarjetas de crédito para que al acercarlo al pinpad este lo lea como si de una tarjeta de crédito se tratara.

Esta tecnología se denomina Magnetic Secure Transmisión, y fue desarrollada por LoopPay, ahora propiedad de Samsung tras la compra de esta empresa. El potencial de esta tecnología es que no requiere de NFC para funcionar e imita el funcionamiento de una tarjeta de crédito por lo que cualquier tienda del mundo que tenga un pinpad podrá funcionar con esta tecnología.

¿Quién ganará la batalla?

Pues creo que todos y ninguno. Como no van a ponerse de acuerdo nunca, veo muy complicado que las tecnologías de todos converjan. Una empresa tercera que pudiera ser “cross” a todas las anteriores podría ayudar a esta convergencia, pero la única que estaba bien posicionada era PayPal, y su estrategia, o más bien su no estrategia, ha provocado que pierda el liderazgo del mercado.

Por innovación y por volumen, Apple tiene muchas papeletas de ser el incumbente, no por mayor número de usuarios, pues sólo tiene un 15% de la cuota de mercado, sino por el volumen de transacciones ecommerce que se realizan desde sus dispositivos. Estos representan cuotas de hasta el 80% del total.

¿Y que sería lo mejor para los usuarios? Pues que no le compliquen la vida, que independientemente  del dispositivo que use pueda pagar sin tener que ir metiendo sus tarjetas de crédito en cada uno de estos wallets. Pero para que esto fuera posible estos nuevos players deberían ponerse de acuerdo con los bancos para facilitar esta situación. Y esto es totalmente imposible, por que básicamente no hablan el mismo idioma.

¿Y los comercios? Pues les auguro un futuro de sufrimiento y de desenfoque, cada nueva tecnología que entre le provocará gastos en marketing e inversiones en hardware.

¿Y vosotros? ¿Cómo pensais que todo esto os va a afectar?

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About the Author

Miguel A. Glez. Ingeniero de telecomunicaciones, experto en procesos, tecnología y marketing. También hago croquetas.

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